Спишут ли кредиты малоимущим семьям?

В прошлом году закредитованность россиян поставила новый рекорд – в сумме больше 20 трлн. рублей долгов перед банками и финансовыми организациями. Причина этого в небывалой доступности кредитных продуктов, ипотечного жилья и параллельное снижение доходов граждан.

Особенно остро стоит вопрос с теми, кто брал кредит на лечение или базовые потребности – часто, это члены малообеспеченных семей, чей уровень дохода после пандемии стал еще ниже.

Какие семьи считаются малоимущими

Если средний доход семьи меньше величины прожиточного минимума, то она может быть признана малоимущей. Размер прожиточного минимума устанавливается в каждом регионе отдельно, например, в столице он равен 18 029 рублей, а в Смоленской области – 11 201 рубль.

Финансовый статус семьи устанавливается на основании поступлений за три прошедших месяца: доходы за этот период суммируются и делятся на три, а затем сумму делят на число членов семьи.

Под понятие дохода подпадают любые финансовые поступления: пенсия, заработная плата, алименты, проценты по депозитам, доход от сдачи в аренду, пособия на детей, социальные выплаты и др. до вычитания из них налогов и остальных сборов.

Количество членов семьи – это все живущие совместно люди: дети (родные и усыновленные), родители, бабушки, др. Из состава семьи в данном случае исключают тех, кто проживает на этой же жилплощади, но временно находится в местах лишения свободы, призван к службе в армии, проходит принудительное лечение или имеет другое полное социальное обеспечение.

Что делать, если кредит стал неподъемным

В последние два года в Госдуму периодически вносятся законопроекты, которые позволили бы части населения погасить кредитные долги. В частности, предлагалось списание кредитов малоимущим за счет госдолга Бангладеш перед Россией, однако пока не утвержден ни один вариант льгот для каких-то категорий должников. Поэтому, как минимум в ближайшем году, чтобы решить вопрос с неподъемными финансовыми обязательствами, нужно будет воспользоваться такими методами:

1. Кредитные каникулы.
2. Реструктуризация долга.
3. Рефинансирование.

Они упростят выплату задолженности, но кредит все равно нужно будет погасить.

Кредитные каникулы

Это способ временно отсрочить выплаты по кредиту, например, если человек потерял работу или серьезно заболел. Для получения кредитных каникул нужно обращаться в банк-кредитор, там будет рассмотрена заявка и предложены условия дальнейшего погашения задолженности. Иногда льготный период может подразумевать не полное освобождение от выплат, а только снижение ежемесячной суммы – все по договоренности сторон.

Реструктуризация долга

Если в отсрочке отказано, можно договориться о реструктуризации задолженности – так банк все-таки получит деньги назад, а должник сможет вовремя вносить платежи. Чаще всего долг реструктуризируют за счет увеличения срока кредитования – делают его дольше на 1-2 года. Чтобы банку было понятно, как клиент будет платить в будущем, необходимо предоставить аргументы, когда и в каком объеме ожидаются поступления средств.

Рефинансирование

Эта банковская услуга предполагает перезаключение кредитного договора на более выгодных условиях или объединение нескольких кредитов в один с уменьшенной процентной ставкой или увеличенным сроком погашения. Фактически, клиент финансового учреждения сможет рассчитаться с банком и при этом снизить ежемесячную нагрузку на бюджет. Однако рефинансирование не предполагает никаких списаний кредитов малоимущим или других льгот для этой категории.

Новый закон о защите минимальных средств должников

В июне 2021 года подписан закон о поддержке семей, которые оказались в сложном финансовом положении. Раньше банк по исполнительному листу имел право автоматически списывать со счета должника средства на погашение задолженности, при этом денег на жизнь семье практически не оставалось. Теперь заработная плата и иные доходы должника, равные прожиточному минимуму, относятся к имуществу, которое нельзя взыскивать по исполнительным документам. Такие меры защитят бюджет семьи от абсолютного дефицита.

Как полностью списать долги по кредитам

Описанные выше способы подходят, только если есть хоть какая-то возможность выплачивать долги. Но когда денег катастрофически не хватает, то лучше пойти по пути единоразового списания задолженностей – банкротства физического лица.

Пройти процедуру списания кредитов малоимущим семьям можно по двум сценариям – облегченному (через МФЦ) и стандартному (через суд), а также обратиться в суд по истечении сроков исковой давности.

Госпрограмма по списанию задолженностей через МФЦ

С сентября 2020 года начала действовать практика банкротства в упрощенном режиме – через многофункциональные центры. Преимущество такого способа в том, что он абсолютно бесплатен и позволяет списать долги малоимущей семье в сумме до 500 000 рублей, то есть, не ждать накопления огромных задолженностей.

Главные условия внесудебного банкротства:

• Задолженность, по которой объективно нет возможности рассчитаться, в сумме 50 000-500 000 рублей.
• Исполнительное производство окончено по причине отсутствия у гражданина имущества и средств для погашения задолженностей.

Процедура проходит в следующем порядке:

1. Подача в МФЦ заявления на признание финансовой несостоятельности вместе с пакетом документов.
2. Размещение сотрудниками ведомства данных будущего банкрота на специализированном официальном ресурсе.
3. Ожидание в течении полугода, что появятся еще кредиторы с финансовыми претензиями к должнику.
4. Списание задолженностей, признание заявителя банкротом.

После окончания банкротства малоимущей семьи будут списаны такие долги:

• задолженности, в которых человек выступал поручителем;
• долги по налогам и сборам;
• кредиты, в том числе взятые в МФО;
• долги по ЖКХ (кроме текущих).

Не может быть изъято единственное жилье должника, а также некоторые вещи, которые нужны для заработка (например, набор инструмента для столяра) и обслуживания инвалида.

Списание задолженностей в судебном порядке

В РФ стандартная процедура банкротства физического лица регулируется законом 127-ФЗ, который разрешает законно освободиться практически от всех задолженностей и решить проблему неподъемных кредитов. Подавать заявление на судебное признание несостоятельности нужно, если:

1. Платежи по кредитам и другим обязательствам превышают финансовые возможности гражданина.
2. У должника имеется ценное имущество (недвижимость, автомобиль, дорогостоящее оборудование в собственности, др.).

Процедура длится от 8 месяцев до 2 лет, после окончания человек официально будет считаться свободным от долгов и может заново строить карьеру или начинать свой бизнес.

Что будет, если за время банкротства финансовое положение должника улучшится

Процедура длится достаточно долго, за это время у заемщика в финансовом плане могут произойти некоторые изменения. Например, человек найдет высокооплачиваемую работу или получит большое наследство. В такой ситуации обязательно нужно известить МФЦ, куда подавалось заявление на банкротство, или финансового управляющего при судебном разбирательстве. Лучше самостоятельно закрыть долги, особенно если у гражданина есть имущество, которое могут изъять и распродать на аукционе. К тому же, не сообщив вовремя об изменении финансовой ситуации, должник может быть признан недобросовестным банкротом, и долги не спишутся.

Истечение срока исковой давности

Еще один опциональный способ списания кредитов малоимущим – воспользоваться невнимательностью финансовой организации. По закону кредитор вправе взыскивать с заемщика долг только в течение 3-х лет. Если за это время банк не подаст на взыскание просроченной задолженности, то можно через суд списать долги по причине истечения срока давности. Когда срок давности прошел, а от кредитора так и не поступило претензий на оплату, нужно немедленно направить в суд заявление о списании.

Недостатки данного способа избавления от финансовых обязательств:

• Срок будет считаться заново от каждого внесенного платежа, подписанной претензии, общения по телефону с банком-кредитором или другого вида признания задолженности.
• МФО или банк могут продать долг коллекторам, которых вряд ли остановит постановление суда о списании долгов.
• У кредиторов работает целый отдел взыскания просроченной задолженности, поэтому сроки тщательно отслеживаются.

Взять кредит, внести пару платежей и ждать пока пройдет три года – это плохая идея. Описанный способ подходит, только если уже имеется сильно просроченная задолженность, а банк-кредитор за это время «забыл» о должнике или закрылся.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)