Как взять кредит если везде отказывают?

В политике крупных банков отсутствует гибкость в работе с частными заемщиками. На первом месте стоит снижение рисков для самого банка. Это означает, что при малейших сомнениях в вашей кредитоспособности кредиторы вынесут отрицательное решение. Микрофинансовые организации более лояльны и быстрее дают кредиты до зарплаты или на минимальные суммы.

Отличие микрозайма от потребительского кредита: небольшая сумма, короткий срок возврата, повышенная годовая ставка.

Благодаря повышенным ставкам МФО минимизируют свои потери от невозвращенных займов и могут лояльно оценивать потенциальных клиентов. Существует несколько видов микрозаймов:

• заем с выводом на банковскую карту;
• потребительские микрозаймы;
• кредит у частного инвестора.

МФО активно привлекают новых клиентов, поэтому условия первого займа могут быть очень выгодными. При условии возврата точно в срок ставка по кредиту составляет 0%.

Основные причины отказа

Очень многим людям доводилось сталкиваться с отрицательным ответом в получении кредита или микрозайма. Любопытно, что банк или кредитная организация имеет полное право не афишировать причины, по которым был вынесен отказ. И потенциальный кредитозаемщик так и останется без официального ответа, что в его документах или кредитной истории было не так. Если вы серьезно намерены получить заем, имеет смысл внимательно изучить стандартные причины отказов:

• Вы берете свой первый заем, не имея кредитной истории либо же она уже подпорчена долгами по предыдущим займам.
• Есть непогашенный долг другому кредитору или в отношении вас действуют принудительные меры взыскания.
• Вы допустили ошибку, указывая паспортные данные или иную личную информацию, подлежащую проверке, дали неправильный номер телефона контактного лица или работодателя.
• Ежемесячный доход либо слишком низкий, либо наоборот, подозрительно высокий. Если зарплата маленькая, то это может говорить о будущих проблемах с погашением платежей. Высокие доходы гражданина говорят о том, что долг будет возвращен в самые короткие сроки, проценты не успеют набежать и банк останется без прибыли.
• Вы не соответствуете требованиям по возрасту. На крупные суммы дают ссуды гражданам от 21 до 65 лет, то есть самой работоспособной части общества. Лица старше или младше могут получить тот же кредит, но уже с большими процентами.
• Судимость клиента. По объективным причинам бывшим осужденным очень редко дают займы.
• Полное отсутствие работы либо частые увольнения, сезонные работы и т.д.
• Беременным женщинам иногда отказывают в выдаче кредита, потому что после рождения малыша, они, вероятнее всего, не смогут работать и вносить обязательные платежи.

Также следует обратить внимание на свое поведение и внешний вид. Это играет важную роль в формировании впечатления о будущем клиенте. Сотрудники банков и МФО учитывают и такие детали. Вести себя нужно спокойно, на вопросы отвечать внятно, предоставляя только необходимую информацию и не говоря лишнего.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

При оформлении микрозайма операторы не звонят вам на работу, а проверяют данные компании-работодателя в открытых источниках в интернете. Там показывается адрес, контактный телефон, ИНН организации.

Чтобы повысить вероятность одобрения, можно отправить заявки в несколько МФО. Не забывайте читать текст мелким шрифтом и условия договора-оферты. Многие сайты являются не МФО, а агрегаторами. Они только собирают и передают ваши данные в микрокредитные организации. Эта услуга является платной.

Существуют ли банки, которые дают кредит всем?

Нет, таких организаций не существует, поскольку любой банк заинтересован в скорейшем возврате своих денежных средств с процентами. Никто не хочет идти на неоправданный риск, особенно, если дело касается крупных сумм. Есть более или менее лояльные организации, работающие с частными лицами.

Когда кредит не дают крупные банки, граждане прибегают к услугам МФО. Более надежными считаются организации, работающие на этом рынке услуг более 3-х лет. Однако охотнее всего дают небольшие займы только что открывшиеся проекты.

Перечислим несколько МФО, которые имеют хорошую репутацию и при этом достаточно лояльны даже к заемщикам, имеющим просрочки:

• Lime Zaim — онлайн-портал, где можно получить кредит на короткий срок на банковскую карту или Qiwi-кошелек. Максимальный размер займа — 70 000 рублей.
• Займер — один из первых МФО, дающий возможность продления займа, если вы не можете внести очередной платеж. Роботизированная выдача кредита до 30 000 рублей.
• Метрокредит — сервис кредитования, который предусматривает переводы на карту или получение наличных по паспорту. Максимальный заем — 30 000 рублей.
• Ё-заем — очень лояльная к заемщикам площадка, позволяющая получить деньги онлайн-переводом на карту или через системы электронных денег. Максимальный заем — 30 000 рублей.
• Joymoney — еще один роботизированный сервис выдачи микрокредитов. Максимальный заем — 60 000 рублей.

Большинство площадок выдают заем по одному документы. На первый кредит в течение 7-15 дней устанавливается 0%. Если надо продлить займ, начисляется стандартный процент (до 1,5% в день) за весь срок пользования деньгами.

Что делать, если везде отказывают?

Есть несколько вариантов, которыми можно воспользоваться в этом случае:

1. Попробовать обратиться в другую кредитную организацию, поскольку у каждого банка и МФО разные требования к заемщикам.
2. Попытаться улучшить свою кредитную историю. Бывает такое, что из-за халатности или других факторов со стороны банка человеку портят КИ. Чтобы это исправить, стоит обратиться в Бюро кредитных историй с соответствующим запросом, а после этого решить вопрос с банком.
3. Взять ссуду на близкого человека или друга, у которого хорошая кредитная история.
4. Найти платежеспособных знакомых и попросить их выступить в роли поручителей. Нередко банки идут навстречу клиенту, если за ним стоят гаранты, способные оплатить долг в случае необходимости.
5. Если вы предполагаете, что причиной отказа может послужить невысокий ежемесячный доход, можно предложить в залог имущество: автомобиль, личные апартаменты, дачу и т. д. Главное требование, чтобы собственность была ликвидной и оформленной на вас.
6. Если была допущена ошибка в анкете, нужно её переделать и попытаться подать заново, но уже в другую МФО или банк.

Как увеличить шансы на одобрение кредита

Чтобы точно получить одобрение микрокредита, надо постараться предоставить о себе как можно больше достоверной информации. Если нужна сумма побольше, стоит подготовиться заранее и взять маленький микрозайм (который нужно отдать в кратчайший срок) для улучшения кредитной истории (КИ). Некоторые МФО предлагают программу исправления КИ за небольшую комиссию. Если брать последовательно несколько кредитов, процент снижается, а доступная максимальная сумма займа увеличивается.

Шансы на одобрение заявки выше, если:

• вы предоставили подробные данные о своей работе;
• у вас есть дополнительный источник дохода;
• вы ездили в последние полгода за границу и можете это подтвердить;
• вы готовы дать свои контакты в соцсети.

Если вам поступило предложение повысить ваши шансы на получение кредита за небольшую комиссию, то верить таким обещаниям не стоит. Никто не может повлиять на одобрение кредита, кроме вас самих.

Оформление в онлайн-режиме

В интернете можно взять кредит, если везде отказывают. Большинство МФО работает только онлайн. Меньшая часть также имеет офисы, где можно получить заем наличными. Онлайн-выдача удобна, когда деньги нужны срочно, а сумма невелика. Для подачи заявки надо пройти от 3 до 5 шагов:

• указать паспортные данные;
• место проживания и постоянной регистрации;
• место работы и размер ежемесячного дохода;
• ежемесячные расходы (аренда жилья, возврат кредитов, оплата обучения);
• дать дополнительный контактный телефон.

На последнем шаге оформления заявки вы выбираете способ получения денег, указываете данные банковской карты (или счет в Вебмани, Яндекс Деньги, КИВИ-кошелек) и отправляете данные на проверку. Если ваш заем одобрят, то средства поступят на счет в течение 10 минут.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

При оформлении микрозайма операторы не звонят вам на работу, а проверяют данные компании-работодателя в открытых источниках в интернете. Там показывается адрес, контактный телефон, ИНН организации.

Заём у частного лица под расписку

Если везде отказывают, можно взять срочный займ у частного лица. В этом случае шансы, что вы сумеете убедить заимодавца в своей надежности, существенно выше. Частные кредиторы также размещают объявления в интернете. Вы можете обратиться за помощью к знакомым или родственникам. Психологи рекомендуют одалживать у незнакомых людей – так вы не испортите отношения со своими близкими из-за невыплаченного долга. Ищите предложения о даче денег в долг на специальных онлайн-площадках.

Частные лица дают деньги в долг также по договору, с указанием в нем процентов и срока возврата. Этот договор имеет юридическую силу, но для надежности его можно заверить у нотариуса.

Помните, что проценты по займу у частного лица нужно будет возвращать не по частям, а сразу с погашением всего кредита, если иное не предусмотрено договором. Если деньги нужны на какой-то проект или открытие бизнеса попробуйте зарегистрироваться на краудфандинговой платформе. Проценты по частным кредитам не уступают банковским.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)