Закон о банкротстве физических лиц №127-ФЗ

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ существует с октября 2002 года и долгое время регламентировал только банкротство юридических лиц (в том числе, банков, градообразующих предприятий и других крупных организаций). Несколько лет назад в него была добавлена десятая глава — «Банкротство гражданина». С появлением новой редакции, физические лица, которые не могут выбраться из долговой ямы самостоятельно, получили возможность освободиться от финансовых обязательств.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

В десятой главе ФЗ-127 о банкротстве физических лиц рассказано все, что нужно знать должнику, чтобы без проблем пройти процедуру. Закон регламентирует ее этапы, правила прохождения, права и обязанности лица, который решил снять с себя долги. Перед тем, как вы обратитесь в суд и запустите эту процедуру, вы должны внимательно изучить закон, взвесить все «за» и «против» и решить, по какому пути вы пойдете.

Лучше всего делать это с помощью компетентного юриста. В ваших интересах рассказать юристу обо всех долгах и кредиторах: после того, как вы погасите ту сумму, которую в состоянии отдать, остальные долги будут списаны.

Закон о банкротстве физических лиц №127-ФЗ: разбираемся в новой главе

Итак, в ФЗ «О несостоятельности…» в 2015 году внесли новую, десятую главу, которая регламентирует банкротство граждан. С 1 октября должники, не способные справиться с кредитной нагрузкой, могут:

• подать в Арбитражный суд заявление о признании себя банкротом;
• провести реструктуризацию долга, сняв все пени и штрафы и погасив только основную сумму долга за определенный срок;
• отказаться от реструктуризации и реализовать свое имущество в рамках судебного производства;
• списать все долги, которые не удалось погасить с помощью реструктуризации или реализации имущества.

После процедуры банкротства физическое лицо считается свободным от задолженностей и может начинать жизнь с чистого листа. Но, разумеется, не все так просто: у должника могут изъять не каждый объект собственности, а после освобождения от обязательств на гражданина накладываются некоторые ограничения.

Почему же люди торопятся стать банкротами?

Причины есть:

• Во время реструктуризации, при которой должник продолжает выплачивать кредиты на удобных для себя условиях, не начисляются повышенные проценты, пени и штрафы. Дополнительные списания со стороны банка или МФО исключены.
• При реализации имущества можно отказаться от оплаты долга. При этом должник не лишится единственного жилья и личных вещей. Скорее всего, он вообще ничего не потеряет: у людей, оказавшихся в долговой яме, как правило, нет дополнительного имущества.
• Если у должника есть дополнительное имущество (в том числе, малоликвидное — дача, старая машина, гараж), его смогут продать без непосредственного участия бывшего владельца. Если рыночная стоимость такого имущества не покрывает даже часть долга, цена продажи уже не волнует должника. Так или иначе, задолженности исчезнут.
• Наконец, должнику уже не нужно брать дополнительные кредиты или займы, чтобы расплатиться с другими кредиторами, усугубляя свою ситуацию. Все будет намного проще.

На практике процедура, несмотря на некоторые ограничения и сложности, открывает путь в нормальную жизнь — без звонков от коллекторов и нервов.

Суть закона о банкротстве физических лиц

Десятая глава закона о банкротстве регулирует процедуру списания долгов у физических лиц. К ним относятся не только граждане, попавшие в сложную ситуацию из-за ипотеки, потребительных кредитов, микрозаймов, но и индивидуальные предприниматели и владельцы фермерских хозяйств. В отдельный параграф вынесены положения об объявлении банкротом умершего человека.

В параграфе, посвященном несостоятельности гражданина, приведена вся информация, которая потребуется при подготовке и участии в процедуре банкротства:

• условия признания банкротом;
• особенности регулирования отношений между должником и другими лицами (кредиторами, финансовым управляющим и т.д.);
• порядок оформления заявления должника и конкурсного кредитора;
• назначение и обязанности финансового управляющего.
• правила и условия реструктуризации.
• порядок реализации имущества;
• сроки проведения процедуры;
• ограничения, накладываемые на банкрота.

Важно: через банкротство можно списать любые долги, закрепленные письменными или устными договорами. Это могут быть задолженности перед:

• Банками,
• Микрокредитными и микрофинансовыми организациями;
• Налоговой инспекцией и внебюджетными фондами;
• Организациями ЖКХ и поставщиками услуг;
• Любыми другими юридическими лицами;
• Физическими лицами.

Банкротство поможет избавиться от многих видов задолженностей, но не ото всех. Есть долги, которые придется погашать в любом случае.

По закону от долгов можно избавиться двумя способами:

• через реструктуризацию, если должник имеет официальное трудоустройство, и его средств достаточно, чтобы отдать большую часть суммы;
• через реализацию имущества, если официальной работы нет или долг слишком большой, чтобы его выплатить за следующие 3 года.

Человек может самостоятельно определить, каким путем следовать, но последнее слово все же остается за судом. Суд оценит официальный доход и стоимость имущества, которым владеет заявитель, и примет решение.

Условия банкротства физического лица

В соответствии с ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», можно начинать процедуру банкротства с любой суммой долга. Условия, которым должен соответствовать заявитель:

• у гражданина недостаточно имущества для того, чтобы рассчитаться с кредиторами;
• наступление обстоятельств, при которых должник больше не сможет выплачивать кредиты – имеются все признаки потенциального банкротства;
• должник не имеет средств для ежемесячной оплаты взносов.

Из ФЗ был убран пункт о минимальном размере долга и просрочке, однако, исходя из сложившейся юридической практики, для начала судебного разбирательства сумма задолженности должна быть не менее 350 000 рублей. В этом случае затраты на проведение процедуры будут целесообразны. К тому же, должнику будет гораздо проще найти финансового управляющего, имея большой долг и имущество в собственности, поскольку данные специалисты работают за процент от реализации собственности.

Подавать заявление на банкротство физлица могут также и кредиторы, но для них условия остались прежними:

• просрочка по кредитам и другим выплатам — более 90 дней;
• общая сумма задолженностей гражданина — более 500 тысяч рублей.

Если человек накопил долгов на сумму, превышающую 500 000 рублей, то обратиться в суд за признанием неплатежеспособности становится его обязанностью, а не правом. Если этого не сделать, то на физлицо налагается штраф или другие санкции.

Как выглядит в законе процедура признания физ. лица банкротом?

ФЗ о несостоятельности (банкротстве) физических лиц дает точную инструкцию гражданам, пожелавшим списать долги:

1. Необходимо подготовить заявление в Арбитражный суд по месту жительства. В заявлении требуется указать свои данные (паспортные, контактные, а также семейное положение), сумму долгов и всех кредиторов, сведения о доходах и имуществе, план действий, которые вы хотите предпринять, чтобы выбраться из долговой ямы. План действий приводить необязательно, но с ним суд скорее примет ваше заявление в работу. Кроме заявления нужно собрать документы, подтверждающие задолженность и уровень доходов.
2. Если процедура инициируется, нужно оплатить услуги финансового управляющего и все необходимые судебные расходы. Стоимость услуг управляющего составляет не менее 25 000 рублей. Эти деньги должник должен положить на счет Арбитражного суда.

Далее с участием должника и финансового управляющего проводится первое судебное заседание, на котором определяется, каким путем будет идти процедура банкротства.

Должник не может отказаться от услуг финансового управляющего и заниматься всем самостоятельно. Однако он вправе выбрать специалиста.

Доход управляющего состоит из двух частей: фиксированной части (25 000 рублей, которые вы должны положить на счет) и комиссии (7% от стоимости продаваемого имущества). Поэтому ему выгоднее продавать имущество дорого. Это позволит покрыть максимальную сумму долга.

Какие долги не списываются по итогам банкротства?

Считать, что, став банкротом, вы избавитесь от всех финансовых проблем, не стоит. Некоторые долги, к сожалению, останутся за вами.

Процедура НЕ избавит от долгов по алиментам, а также перед гражданами, которым должник ранее нанес физический или моральный ущерб (например, при ДТП). Индивидуальные предприниматели останутся должны своим работникам, если ранее не выплатили заработную плату. Долги не списываются и в некоторых других случаях. Как правило, речь идет о физических лицах, которым был нанесен вред действиями должника.

Какое имущество по №127-ФЗ не отнимут при банкротстве?

Если суд принял решение в пользу реализации имущества, то это еще не значит, что у вас отнимут всю собственность. Реализации не подлежат:

• личные вещи и предметы первой необходимости (от одежды до посуды);
• единственное жилье (в рамках прописанных законом норм), если оно не было заложено в банке;
• имущество, которое используется для выполнения работы;
• продукты питания.

Нюансов и тут много: ФЗ о несостоятельности (банкротстве) физических лиц не дает полный перечень вещей и предметов, которые не могут быть проданы. Если у вас есть сомнения, лучше обратиться к профессиональному юристу.

Могут ли быть задержки процедуры?

Суд может задержать заявление и не отправить его в производство по двум причинам:

• недостаточно полный пакет документов;
• отсутствие госпошлины и средств на оплату услуг финансового управляющего.

Все, что останется должнику после внесения денег, — это предоставить имущество для реализации или выплатить долги в рамках реструктуризации.

Внесудебное банкротство

На фоне большого числа заемщиков, у которых нет ликвидного имущества, либо которые по разным причинам не могут пройти процедуру банкротства через суд, в сентябре 2020 года были приняты дополнения к ФЗ №127. Законодатели решили проблему введением новой процедуры – внесудебного банкротства. Она позволила сделать признание неплатежеспособности гораздо легче, быстрее и дешевле для тех, кто соответствует следующим условиям:

• сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей;
• нет открытой процедуры банкротства через Арбитражный суд;
• у должника нет собственности, которая может быть изъята для погашения задолженности, о чем имеется постановление ФССП о закрытии исполнительного производства.

Для инициирования банкротства необходимо обратиться в МФЦ, написать заявление и подать небольшой пакет документов. Для большинства должников даже не понадобится сопровождение юристов – предполагается, что сотрудники центров будут помогать гражданам в составлении заявления.

Новая процедура позволит быстро закрывать вопросы с кредиторами и избежать накопления огромной задолженности.

Как работает закон о банкротстве физических лиц?

Федеральный закон № 127 «О несостоятельности…» был дополнен десятой главой довольно давно. Популярность процедуры растет год от года: все больше должников, которые не справляются с кредитной нагрузкой, проходят банкротство, и все чаще они инициируют это самостоятельно, без помощи кредиторов. Так, в 2021 году более 90% новых дел появилось после заявления самих граждан.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)